IRP, 왜 중도 해지가 문제일까?
IRP는 세금 돌려받고 노후 준비를 동시에 할 수 있는 똑똑한 재테크 수단이에요.
하지만 중도 해지를 하면 그동안 받은 세금 혜택을
모두 뱉어내야 하고, 수익에도 세금이 붙어
이른바 세금 폭탄을 맞을 수 있습니다.
오늘은 IRP 중도 해지에 관한 궁금증과
세금을 덜 내고 자금을 꺼낼 수 있는 방법까지
Q&A로 정리해서 쉽게 확인하실 수 있습니다.
Q1. IRP 중도 해지하면 어떻게 되나요?
- IRP는 세제 혜택을 전제로 가입한 상품이기 때문에,
- 만 55세 이전에 해지하거나 연금 외로 인출하면
➡ 세제 혜택 받은 금액 전액 환수 + 운용수익에 16.5% 기타소득세 부과
예시
900만 원 납입 → 세액공제 148.5만 원 받음 → 해지 시 전액 환수 + 수익에도 16.5% 과세
Q2. IRP 중도 인출이 허용되는 특별 사유는?
아래 사유에 해당되면 세금 없이 일부 인출이 가능해요:
- 무주택자의 주택 구입 또는 전세 자금
- 6개월 이상 장기 요양·의료비
- 천재지변·화재
- 파산·개인회생
- 해외 이주
- 사망·장애 등
금융사별 해지 수수료는 별도로 부과될 수 있습니다.
Q3. IRP 중도 해지 시 실제로 얼마나 돌려받나요?
계산 공식
돌려받을 금액 = 납입원금 + 수익 - (환수 세금 + 기타소득세)
✔ 세액공제를 받았다면 전액 환수됨
✔ 운용수익에도 16.5% 과세
예시
IRP 900만 원 납입 → 세액공제 약 148.5만 원
→ 해지 시 148.5만 원 환수 + 수익 10만 원이면 그중 약 16,500원 세금
Q4. IRP 해지 대신 세금 덜 내고 꺼낼 수 있는 방법은?
- 55세 이후 연금 수령 → 저율 과세(3.3~5.5%)
- 특별 사유 활용 → 무주택 주택구입, 의료비 등
- 계좌 이전 → 다른 금융사로 옮겨도 해지로 간주되지 않아 세금 없음
✔ IRP는 해지하지 않고 연금 수령으로 빼는 것이 가장 유리해요.
Q5. IRP 해지 시 금융사 수수료도 있나요?
- 네, 금융사별로 해지 수수료가 존재할 수 있어요.
- 1년 미만 유지 시 수수료가 특히 높아질 수 있으니
반드시 가입 시 약관을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
Q6. IRP 해지를 피하려면 어떻게 해야 할까?
- 납입액을 과도하게 넣지 말고 분산 관리
- 유동자금을 일정 부분 확보해두기
- 향후 특별 사유 발생 가능성 미리 점검
✔ IRP는 중도 해지하면 손해가 크니,
최후의 수단으로만 생각하는 게 좋아요.
